车云网:评驾科技李献坤谈UBI模式如何助力车险改革

摘要

2016年4月25日,由中国汽车咨询中心网、中国汽车工业国际合作总公司主办,嘉之道汽车承办的“2016第11届中国汽车后市场发展论坛”在北京中国国际展览中心火热进行。上海评驾网络技术有限公司(原“芮锶钶(上海)网络技术有限公司”)董事长李献坤在会上发表观点,认为UBI将是未来汽车保险的发展趋势。(以下为观点分享)

车云按:

当UBI的概念一经推出之后,似乎便被业内所看好,继而随着UBI与ADAS、与车联网进一步的融合UBI车险更被誉为是车险的未来。以下是评驾科技(原“芮锶钶”)董事长李献坤在由中汽中心“2016第11届中国汽车后市场发展论坛”上的演讲实录,在他的观点中,UBI模式将如何一步步助力车险改革?

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带来新的市场机遇

从去年3月开始,保监会开始推动商业车险费改政策,到现在已经一年多的时间,试点省市分三批开放。到今年6月,全国都要放开保险费率的市场化。车险费率市场化后,车险费率与风险更加匹配,保险公司也将拥有更多的自主权,在参考基准纯风险保费的同时进行差异化定价。可以预见,这场费率改革将对保险产品创新产生重大影响。各大保险公司目前都在积极推动和打通从互联网到UBI、到后市场增值服务的创新商业模式。

车险改革之—创新的UBI模式1

保险差异化定价

保险差异化定价的基础是将消费者的驾驶行为、理赔和违规记录、车辆零配件价格、维修成本等因素都列为风险因子,特别是历史出险次数、开车习惯等。那些开车习惯好、出险频率低的车主只需支付较少的保费,而那些开车习惯不好、每年出险的车主来年保费可能要贵几倍。这种定价方式体现了车险的公平性,也更有利于保险公司处理索赔程序。

而传统车险定价模型由于因子维度不足,尤其缺少“从人”信息,导致模型的准确性受到影响。使用联网技术可以获得实时的用户数据,丰富“从人”信息,提升模型的预测效果,真正实现差异化、精细化定价。

UBI就是通过远程信息技术采集大量驾驶行为数据,通过综合分析车、路、人、时间、环境数据来测算风险的定价模式。UBI分析模型能够详细地反映客户的真实驾驶情况,判断客户的风险水平,客户得到的驾驶评分越高,说明风险越低,就能享受到更多的保险优惠政策。

车险改革之—创新的UBI模式

优化业务模式

对保险公司来说,首要考虑的是获取用户,特别是优质用户。通过UBI分析,从承保阶段就能预判用户风险,告诉保险公司哪些是驾驶习惯好的客户,可以给他们提供更多的折扣。哪些用户的驾驶习惯不好,需要加强风险控制;客户也通过UBI获得了保费优惠和多种感兴趣的服务。这样,不仅能提升客户黏性和续保率就,还能为保险公司开展其他销售活动提供机会。

UBI客户交流平台还能给客户提供驾驶行为分享、讨论、比拼,满足客户的好奇心理和比较心理,引导他们积极参与保险公司的互动。这些用户容易成为保险公司的活跃客户群,这也有利于保险公司探索新的业务模式。

车险改革之—创新的UBI模式02

探索创新业务模式

互联网和大数据带来了新的生活方式,同时也衍生出了新的保险需求和一些难以有效管理的风险。例如,现在共享出行越来越成为人们出行趋势,很多人出门不再开车或打车,而是选择专车或拼车,很多私家车主也会在上下班时载一两个顺路的乘客。但是私家车运营不仅增加了车辆损耗,也增加了事故发生频率,给保险公司带来了不小理赔损失。对司机来说,由于出险次数增多,可能会导致第二年保费大幅提升,或者被保险公司发现因车主私自载客而导致拒赔。

通过UBI计划,对司机的风险做出精确判断,可以设计出有针对性的保险产品。司机也能通过驾驶评分获得正向引导,增加安全意识,降低事故风险。一旦发生事故,还能通过第一时间损失通知,传送和分析事故当时的数据,判断事故严重程度和真实性,帮助保险公司降低损失、减少欺诈案件的发生。而让客户得到快速的赔付处理,对各方来说都是受益的。

保险公司还可以基于GPS和天气、道路情况对进入风险区域的客户推送预警信息以减少风险发生,或提前准备道路援助和出险服务,甚至联合整车厂和后市场公司定制维修和服务,满足客户的个性化需求。

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     根据最新的UBI车险全球调查预测,到2020年,全球的UBI保单将达到1亿。而我国作为全球第三大保险市场,一旦政策完全放开,相信这一数字将远不止1亿。欧美发达国家涉足UBI已经有十多年的时间,经过了几个发展阶段,技术相对成熟。基于UBI的数据和定价,保险公司能够将产品进%