互联网+背景下的汽车与UBI的理解

摘要

陈思英:UBI可拓展到更多其他领域,甚至可以称其位服务全产业链的“UBX”。

 

12月29-30日,由汽车商业评论与上海评驾科技有限公司联合主办的2016汽车智能网联与车险改革创新融合闭门研讨会在上海上海颖奕皇冠假日酒店召开,来自主机厂、保险公司以及行业专家等汇聚一堂,共同探讨新时代大潮下车联网同汽车保险与汽车销售的融合促进。

 

以下是北京汽车销售有限公司副总经理陈思英的精彩分享。

 

陈思英

 

非常荣幸受到贾博士和评驾科技的邀请,参加今天的活动,本来我本身是有所顾虑的,但后来在贾博士的盛情难却之下,我接受了这样一个邀请,为什么呢?因为UBI在中国应该说是一个新生事物,也是一个全新的话题,但对北京汽车来说,我们还没有一个好案例,今天的简报分享,可能只是我个人的一家之谈,甚至会有所偏颇,欢迎大家指正。

 

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演讲主要分为5部分。首先,简单介绍一下全球及中国UBI的市场情况;第二,全球UBI形势预判,尤其是对中国UBI市场的预判,与我们各位厂家、商家密切关联;第三,对车联网UBI的基本看法;第四,用户对UBI的需求是什么?最后,对UBI的一些思考。如果站在汽车厂商的角度,UBI和车联网,我更愿意谈车联网,因为UBI只是车联网的一部分。

 

全球及中国UBI的市场情况

 

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中国UBI的市场背景大致可以分为3条线,其中两条线非常漂亮。第一,2012年,中国乘用车的销量为1199万辆,到2016年这一数字将达到2192万辆。短短4年,中国乘用车销量翻翻,这是一条非常靓丽和喜人的风景线。

并且,从2009年起,中国连续7年成为世界汽车产销大国,这一点毫无疑问。第二,从2012年到2016年,中国原保险保费收入从1.5万亿到超过3万亿,同比从8%提高到26.5%,几乎也翻了一番。中国的汽车产销翻倍,保费收入翻倍,甚至超过了中国GDP的增长速度。通过对中国汽车销量和保险收入以及国民经济三者之间的关系进行解析,我们认为中国UBI的未来发展潜力巨大。另外自主品牌占乘用车销量的38%,车险占整个保险业务的26%,所以自主品牌和UBI有更大的发展空间。

 

中国的汽车强国和保险强国梦想任重道远

 

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尽管中国是仅次于美国、日本的第三大保险大国,也是世界上最大的汽车产销国家,但中国的汽车强国和保险强国梦依然任重而道远。我们是汽车大国、保险大国,但不是强国,和行业水平都有很大的差距。首先,保险密度不高;第二,保险深度不强;第三,千人保有量偏低。所谓保险密度,是指一个人每年在保险上的花费。从2012年到2015年,中国的保险密度从168美元升至272美元,而西方先进国家,例如美国,保险密度则是4017美元,日本是4207美元,都是我们的10多倍。

拿英国来说,英国的保险密度是4823美元,而英国人口还不到我国人口的1/20,保险花费几乎是我们的20倍,而全球平均保险密度662美元也比我们高很多。中国的汽车千人保有量2012年是83, 2013年是94, 2014年是107, 2015年是110,而全球平均千人保有量是165,中国还与这一数字差了50多,更别说与美国808的差距了。从保险密度、保险深度和千人保有量,整个国内的发展都不及发达国家,甚至达不到全球平均水平。

自新国十条发布后,到2020年我们有这样一个愿景:预计中国的保险密度将达到500美元,保险深度为5%,而汽车千人保有量也会达到200,到那时,我们就将接近全球平均水平。所以真正实现汽车强国和保险强国的梦想,我们还有很多路要走。

 

中国汽车和保险殊途同归,合作共赢

 

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针对UBI,主要有两种说法,一种是基于使用的保险(Usage Based Insurance),另一种是基于驾驶行为的保险(User Behavior Insurance)。当然,行业内更多的是倾向于第一种。其实,在2014年,中国就有UBI的概念了。北京汽车第一款UBI产品是基于用户行为的OBD产品,不是用于保险的。整个UBI价值链涉及车厂、保险公司和数据运营商,这也是今天大家参加此次活动的一个重要原因。不论是OBD、手机,还是车机、ADAS,甚至T-BOX,都是硬件厂家获取数据的手段,数据运营商要做的中间环节就是提供数据分析模型和服务,保险公司根据数据分析结果来判断用户的驾驶行为,并最终确定用户的保费费率。如此,尽管中国汽车厂商和保险公司出发点不同,但最终还是殊途同归,大家一致朝着合作共赢的方向发展。

 

国内车联网和UBI发展有后来居上之势

 

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UBI这个概念在西方国家是一个成熟的概念,前面我们提到美国、日本、英国等的保险密度、保险深度和千人保有量都远超中国,UBI在这些国家也发展的较为成熟。

据了解,美国、日本已有与汽车厂商合作的案例。而在中国,保险公司、数据运营商、汽车厂商和硬件供应商,在UBI领域都处于起步阶段。但随着2015年商车费改的推进,以及各车厂对车联网业务的重视和投入,再加上中国强大的互联网土壤,我认为中国有后来者居上的趋势。

目前,不论是国内还是全球,主流的数据采集方式仍然是OBD。但利用OBD来采集数据,存在3方面的问题:1)数据采集:可读取的数据有限,安全性、准确性、及时性、耐久性均较差,应用受到一定限制;2)产品市场:产品功能同质化,品质参差不齐,经销商推广力度不足,终端表现不佳;3)消费认知:消费者认知少,抱怨多,缺乏购买欲望,功能鸡肋,体验较差,实用性不强。这些都是我们看到的目前OBD存在的问题。

 

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对汽车厂商来说,他们更愿意做车联网,而V2X是车联网概念的本质,即汽车与一切信息的链接。从2000年到2009年,中国车联网一直处于本地模式,包括U盘、车载CD等,而导航的升级也需要到4S店拷贝升级程序,还有一笔不小的费用。第二阶段是2009年到2014年。众所周知,2009年是车联网发展的元年,那时大家都在提Telematics,期间智能手机也发展得非常迅速,基于Telematics的安防和导航服务成为当时的主流,典型品牌和厂商是GM的安吉星和丰田的G-book。

第三阶段是2014年到2016年。2014年,以苹果为代表的手机互联开始大量涌现,奔驰也在日内瓦汽车展上展出了搭载CarPlay的新车型。行业内曾一度认为手机互联是车载娱乐系统的终极解决方案。但其实手机互联和OBD只是互联网浪潮下的一个过渡性产品。此时的车联网以信息娱乐的交互体验为主,通过手机实现远程控制也开始兴起,技术日趋成熟。这一阶段我们对手机互联和OBD的认知和现在是不一样的,所以有了第四阶段,即智能车机向手机看齐,车机可实现手机的所有功能和体验,包括智能系统、语音识别、4G通讯、百度Carlife、高德Amap、在线音乐等,以及T-box通讯模块与ADAS结合,这也是目前车联网发展的最新阶段。

未来趋势是健全和发展移动通信网络,完善交通大数据和法规支持。行业内车享、斑马和阿里云等都开展了这方面的业务和合作,而荣威RX5的市场表现也吸引了消费者对车联网的青睐。当下,智能车机和原厂T-box是整车厂在互联网倒逼下推出的主流产品。对汽车厂商而言,车联网和UBI的关系是车联网应该包含UBI,汽车厂商要的远不止UBI,而是更多。

 

用户最终需求仍是利益最大化

 

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车联网和UBI价值最大化,即是用户利益最大化。首先,不论是UBI,还是车联网产品或是车机,用户使用体验始终是最重要的。第二,UBI的奖优罚劣,一方面能降低用户付出成本,另一方面能让数据产生价值。很显然,驾驶行为习惯的改变,保费费率的改变,用户付出的保费成本是不一样的。当然,车联网还能产生很多其他数据价值。第三,就是增值服务,包括给用户提供汽车服务链和金融链相关的增值服务。最后一个就是公平、和谐、法治民生,创造交通领域的社会价值,这是一个比较崇高的意义。

 

智能驾驶会给车险带来什么?

 

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传统保险几乎满足了传统汽车的所有需求,而互联网汽车出现之后,与之对应的车险,也就是我们今天提到的UBI车险,可实现基础数据积累(包括车、驾驶员)和驾驶经验学习。那么,现在已然到来的是什么?ADAS辅助,让我们的事故率降低了,而更为高级的自动驾驶,将不会产生人为错误。等到ADAS辅助,尤其是无人驾驶阶段,UBI保险将发生更加鲜明的变化,可能就不只是费率问题了,可能还包括使用成本和付出成本,这样可能会出现更多的是产品责任险。因此,UBI保险一定是基于汽车发展的几个阶段而发生不同的变化,甚至是裂变,这个变化会随着智能驾驶到来。

 

互联网究竟给我们带来了什么?

 

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互联网时代,互联网企业和传统企业一定要拥抱互联网,实现跨界整合。在这个大背景下,外界讲得更多的是“颠覆”、“挑战”、“打破”和“创造”,但实际上我们更需要的是“重塑”。作为汽车厂商,我个人更希望是“汽车+互联网”,而不是“互联网+汽车”,这个观点我相信很多行业里的专家也是赞同的。那么,重塑会带来什么?

在互联网渗透下,车险市场“重塑”将出现三大发展机遇。第一,渠道变革。越来越多的保险产品可于互联网渠道销售,注重互联网和移动互联在营销与服务中的作用。意外险、健康险、车险等传统险种正在线上化。第二,催生新物种。嵌入在电商交易、支付账户、在线旅行、酒店预订等场景中的新险种。第三,产生数据价值。消费者在互联网上产生大量行为数据用于需求与风险分析,从而设计和提供多样化的保险产品与服务,这些都是互联网带给我们的。

简言之,从车企的角度来说,我有两个希望:第一,希望共建、共享大数据;第二,希望能作为UBI生态的一个推动者,以客户需求为核心,以数据平台为支柱,接纳所有的外部资源。作为车企,我们也有几个困惑,这些困惑我相信在不远的将来都会一一解决。第一,安全顾虑,第二,行业标准,第三,前期投入;第四,商业模式。这是我们站在车企的角度对UBI的一些认知和观点。我们再看看用户,无外乎有三个方面:第一,使用体验,使用体验良好与否决定了用户是否购买UBI保险;第二,增值服务,UBI能给用户带来哪些增值服务;第三,用户痛点,即认知不足和隐私考量,这是阻碍用户接纳UBI的最大障碍。

最后,我们再重新看一下UBI,会发现更多。UBI可拓展到更多其他领域,我们甚至可以将其称之为服务全产业链的“UBX”,包含可穿戴设备拓展,这就是我站在汽车厂商的角度,个人的角度,对UBI的一个延展式的理解。不仅仅是车险,将来可能还会拓展到人身险,生活习惯和穿戴设备都会与之高度关联,随着中国的保险意识、保险深度和保险水平的提高,相信这一天不久将会到来。最后,我个人认为,未来已来,顺势而为。作为汽车厂商,我们怀着开放的心态,拥抱互联网。

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  1. avatar 车猫 0

    这篇文章对OBD的认知存在一定局限性,也可能是目前绝大多数OBD产品反映出来的情况。娱乐级OBD的确不能符合行业应用在产品安全性、产品耐久性、数据准确性、数据完整性等方面的需求,行业应用级车猫OBD已经完全符合以上要求。完成了以上产品基础技术积累工作后,丰富的总线信息应用可以产生比目前UBI应用因子多3倍的应用因子,例如总线数据在驾驶行为的“矫正”教育方式,不正是驾驶体验感的一种方式吗?UBI的目的应该是怎样减少事故,不是吗

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